【郭寶懃/綜合報導】早期民眾申請房貸，多使用固定式的房貸，採取單一的房貸利率，不受央行調息影響，但這種方案難因應市場利率的變動。因此，目前市場上的貸款商品以指數型房貸為主流，利率隨央行升降息與市場變化調整，較為靈活。

指數型房貸是目前各行庫最常見的房貸方案，台灣銀行房貸承辦人員李昆祺指出，過去的固定式房貸是透過銀行來設定利率，因此利率不受大環境影響，但相較之下，固定式利率較機動利率高，因此在2003年央行為避免銀行提高固定利率，加上使利率透明化，開始限定銀行推行指數型房貸，一路以來成為市場主流。 

加碼看信用擔保品

簡單來說指數型房貸為根據牌告變動的「定儲利率指數」加上「加碼利率」組成。目前各家行庫的定儲利率指數取樣，多會仰賴合作金庫銀行、臺灣土地銀行、第一商業銀行、彰化商業銀行、華南商業銀等6大行庫。

如合作金庫目前定儲利率指數為1.36%、台灣企銀1.38%等，根據1年、2年、3年期定儲固定利率平均值制定，調整頻率為按月或按季調整。而加碼利率是透過各行庫考量借款戶信用條件、擔保品狀況和授信風險等情形來決定加碼額度。 

投資客多採階梯式

而指數型房貸又區分為一段式房貸和階梯式房貸2種方案。一段式房貸就是依照指數型房貸指標利率固定加碼來計息，大眾銀行公關經理張寒青表示，一段式房貸適用客群為信用狀況和還款能力佳的客人。

階梯式房貸多設計3段式，通常第1階段加碼利率最低、第2段次低、第3段則回復正常的利率，加碼利率隨時間增高，又稱為「前低後高型」。張寒青指出，銀行通常第1階段採超低加碼利率吸引客戶上門，該期間為前半年或1年，等至2年後就開始採正常的利率。

「一般來說投資客多會採用階梯式房貸」，住商不動產加盟事業處副總劉明哲指出，投資客在買入房子初期，會利用第1階段低利期間來減少利息支出，且會盡量在銀行提升利息前就將房子獲利了結。 

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